Seguros para empresas
Seguro de responsabilidad civil para empresas en la cuenca neuquina
La operadora te pasó el pliego: pide un límite por acontecimiento, cláusula de RC cruzada y figurar como asegurado adicional. Acá está traducido cada requisito y por qué tu póliza actual probablemente no alcanza.
Qué resuelve esta póliza
El seguro de responsabilidad civil para empresas paga lo que tenés que indemnizarle a un tercero cuando tu actividad le causa un daño material o una lesión. No cubre tus bienes: cubre lo que le rompés a otro y los gastos de defensa.
El problema no suele ser no tener seguro: es tener el que sirvió para otra cosa, con un límite pensado para un local y sin las cláusulas que el contrato de servicios petroleros da por supuestas.
La letra chica del pliego, traducida
RC cruzada (cross liability)
En una locación conviven la operadora y varias contratistas a la vez. Si todas figuran en la misma póliza, ninguna es tercero respecto de las otras: el daño que tu personal le causa a otra contratista puede quedar afuera por esa sola razón. La cláusula de RC cruzada hace que cada asegurado sea tratado como tercero frente a los demás. Los contratos de servicios petroleros la piden casi siempre.
Asegurado adicional no es coasegurado
El asegurado adicional queda amparado por los reclamos que se le hagan a raíz de tu actividad, pero la póliza sigue siendo tuya: vos sos el tomador y pagás la prima. El coasegurado comparte la calidad de asegurado sobre el mismo interés. El pliego suele pedir uno en concreto: copiá la denominación social y el CUIT tal cual figuran en el contrato, porque un nombre mal transcripto alcanza para que te rechacen el legajo.
Límite por acontecimiento y agregado anual
El límite por acontecimiento es el máximo que paga la póliza en cada siniestro. El agregado anual es el techo de toda la vigencia. Si tu cobertura tiene solo agregado anual y un siniestro grande lo consume, quedás descubierto el resto del año aunque el certificado siga vigente. El monto lo fija cada pliego o contrato.
RC patronal: dónde termina la ART
La ART de Riesgos del Trabajo paga las prestaciones del sistema de la Ley 24.557. Si el trabajador accidentado además reclama por la vía civil una reparación integral, ese juicio va contra la empresa y queda fuera del alcance de la ART. Esa es la función de la RC patronal: casi todas las pólizas de RC comprensiva excluyen al personal en relación de dependencia salvo que se contrate expresamente.
Contaminación: qué entra y qué no
La RC puede incluir contaminación súbita y accidental: un evento repentino e identificable en el tiempo, como una rotura, un vuelco o un derrame. La gradual queda afuera salvo pacto expreso. El daño ambiental de incidencia colectiva es otra cosa: se repara recomponiendo el ambiente y corresponde al seguro ambiental obligatorio del artículo 22 de la Ley 25.675. La cláusula de contaminación no cumple ese artículo.
Qué cubre y qué no cubre
Se cubre
- Daños materiales a bienes de terceros
- Lesiones o muerte de terceros
- Daños entre contratistas de la operación, con RC cruzada
- Reclamo civil del trabajador, con RC patronal
- Carga y descarga
- Grúas y equipos que no circulan por vía pública
- Productos y trabajos terminados, si se contrata
- Contaminación súbita y accidental, con cláusula específica
- Gastos de defensa, según la póliza
No se cubre
- Los bienes propios de la empresa
- Bienes de terceros bajo cuidado, custodia o control
- Daño ambiental de incidencia colectiva del artículo 22
- Contaminación gradual, salvo pacto expreso
- Multas, sanciones y penalidades contractuales
- Incumplimiento de contrato y pérdidas sin daño material
- Vehículos en circulación por vía pública
- Tareas no declaradas y hechos dolosos
Las exclusiones exactas están en las condiciones particulares. Leelas contra las tareas que vas a ejecutar.
A quién le aplica
Perforación y workover
Equipos en locación en Añelo o Rincón de los Sauces, con subcontratistas al lado. Caso puro de RC cruzada.
Movimiento de suelos y obra civil
Locaciones y caminos. Exposición alta a romper instalaciones enterradas: ductos, cables, riego.
Talleres metalúrgicos y montajes
Entregan una pieza que después falla en manos de otro. Pesa la RC de productos y trabajos terminados.
Servicios generales en campamento
Catering, limpieza, mantenimiento. Dotación numerosa en instalaciones ajenas: la RC patronal es el punto crítico.
Qué documentación se necesita
- Descripción de las tareas concretas del contrato
- La hoja del pliego con los seguros exigidos
- Denominación social y CUIT del asegurado adicional
- Facturación del último ejercicio y la proyectada
- Dotación en relación de dependencia
- Equipos y vehículos afectados a la operación
- Siniestralidad, si hubo reclamos de terceros
Cómo es el proceso
- Lectura del pliego. Armamos la lista de requisitos: límite, estructura, cláusulas y asegurados a incorporar. Suele salir en el día.
- Cotización comparada. Presentamos el riesgo en las compañías que trabajan RC industrial. Las propuestas llegan en pocos días hábiles.
- Emisión. Se emite con las cláusulas pedidas y se entrega el certificado para el portal de proveedores.
- Seguimiento. Endosos por altas de equipos, nuevos comitentes y renovación, para que el certificado no venza en el legajo.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de responsabilidad civil es obligatorio por ley para una empresa?
Con carácter general no, salvo actividades con exigencia normativa propia. En la práctica se vuelve obligatorio por contrato: sin el certificado que pide el pliego, la operadora no te habilita el ingreso.
¿Qué es la responsabilidad civil cruzada?
Una cláusula que hace que cada asegurado de la póliza sea tratado como tercero respecto de los demás. Sirve para que el daño que le causás a otra contratista de la misma operación quede cubierto, en lugar de excluirse por figurar ambos en la misma póliza.
¿De cuánto tiene que ser el límite de mi póliza?
Del monto que diga el pliego o el contrato. No hay un valor de referencia general: cada operadora fija sus mínimos según la tarea y la exposición. Mirá también la estructura: si lo piden por acontecimiento, agregado anual o los dos.
Si ya tengo ART, ¿por qué me piden RC patronal?
Porque cubren cosas distintas. La ART paga las prestaciones de la Ley 24.557. El reclamo civil del trabajador por reparación integral va contra la empresa y no lo asume la ART: eso lo cubre la cláusula de RC patronal, que hay que contratar expresamente.
¿La RC cubre los equipos que tengo alquilados o bajo mi cuidado?
Por lo general no. Las pólizas excluyen los bienes de terceros bajo cuidado, custodia o control del asegurado. Eso se cubre con una póliza de equipos y maquinaria o con una cláusula específica contratada aparte.
Tengo una RC de comercio. ¿Me sirve para entrar a locación?
Casi nunca. Falla en tres puntos: el límite por acontecimiento queda corto frente al del pliego, no tiene RC cruzada y no admite incorporar a la operadora como asegurado adicional. Lo que corresponde es una RC comprensiva emitida sobre la actividad real.
Pasanos el pliego
Mandanos la cláusula de seguros del contrato y te decimos qué cumple tu póliza y qué hay que corregir. Te responde Daniel Medina, matrícula SSN N° 76.747. Lunes a viernes de 9:00 a 16:30, San Martín 1883, Neuquén Capital.
La información de esta página es de carácter general y orientativo. Las
obligaciones concretas de cada empresa dependen de su actividad, su jurisdicción y
del contrato o pliego aplicable. Para un análisis de tu caso, escribinos: te
responde Daniel Medina, Productor Asesor de Seguros matriculado en la
Superintendencia de Seguros de la Nación bajo el N° 76.747.